1.征信报告的地址如何更新

一、目标：最大程度还原和评估客户的付款意愿和能力，在符合公司战略意图的前提下，尽可能缩小风险敞口二、工具：信审手册三、破除误区（一）信审是对销售达标的障碍信审的机制和作用并不是卖与不卖的判断，而是怎么卖的选择，更是怎么管的依据。

2.征信报告住址怎么改

（二）信审没多大用信审的规范会让客户觉得你对债权更认真你更认真，客户才会更认真你对客户的信息掌握的越多，客户就会越心虚，才更便于实施对客户的管理四、信审手册（一）破除客户信审盲区1、客户提供资料无法核实［不会（有没有涉诉，身份证是不是真的）和不能（有无设定抵押），要资源］；。

3.征信信息地址怎么更改

2、客户资信无法持续关注（档案非动态化管理，昨天老板今天光板）；3、信审评估后的判断失误 ；4、无法转化为履约保证 （二）资料审核与信息收集、整理、分析1、收集哪些资料与信息、资料收集的合规性集中在一个人身上的信息特别多，上面我们也说道信息越多越具体客户的画像也越清晰。

4.征信报告上的居住地址怎么改

但是获得一个人的全部信息是不可能的除了现实中的不可能我们还考虑销售效率和客户的感受所以信审采集的信息要有方向性，有针对性（1）客户申请表：一般涵盖以下信息：姓名，身份证号，户籍地、现住址、婚姻状况、配偶情况、家庭结构、购机需求、购机方式、还款期限，购机原因、从业年限、工程地点、工程类型、现有设备信息、常用联系人及电话、担保信息等。

5.征信报告修改哪里可以

合规性：信息齐全+客户签字（2）客户的身份资料：1）身份证 合规性：信息清晰、正反面且在一张纸2）户口本 合规性：信息清晰、户主页+本人页，复印在一张纸上3）结婚证 合规性：信息清晰、首页+信息页4）配偶身份证 合规性：信息清晰、正反面且在一张纸

6.征信中心个人信息怎么更新

5）征信报告 合规性：原件，查询打印日期不超过信审时半个月6）主银行卡流水六个月 合规性：原件，查询打印日期不超过信审时半个月（3）经营资料：1）营业执照 合规性：有效期内+工商查询年检2）法定代表人身份证复印件 合规性：信息清晰、正反面且在一张纸

7.征信住址信息修改

3）股东身份证复印件 合规性：信息清晰、正反面且在一张纸4）公司章程 合规性：清晰+工商核对是否齐全5）生产经营资料明细 合规性：加盖公章6）企业征信报告 合规性：原件，查询打印日期不超过信审时半个月7）企业最近半年的财务报表 合规性：原件，加盖财务章

8.征信报告怎么更新时间

8）上一年度审计报告 合规性：原件9）6个月经营流水 合规性：原件，查询打印日期不超过信审时半个月10）上下游合同（工程承包合同或劳务承包合同）的复印件，清晰+完整（4）资产资料1）土地、房产证明 合规性：复印件，完整+清晰

9.征信报告单位地址怎么更新

2）理财类保险保险合同 合规性：复印件，完整+清晰3）设备证明、合格证、发票等 合规性：原件4）应收账款明细 合规性：加盖公章5）知识产权类 合规性：查询验证6）承包经营权类 合规性：复印件，完整+清晰

10.个人征信地址怎么修改

（5）担保资料：1）人保：同客户身份资料2）物保：所有权证明 合规性：原件（三）信息名称的基本分析信息名称信息分析姓名+身份证号明确合同主体、能够获取客户的户籍地信息、客户年龄等年龄能够体现客户的还款能力和还款意愿健康状况反应客户的还款能力和还款意愿户籍地反应一个人的地域属性和文化属性现住址方便寻找客户婚姻情况一定程度上体现信誉和人品责任感等人民银行征信情况直观的体现一个人的还款意愿和还款能力是否有未结诉讼直观的体现一个人的还款意愿和还款能力家庭结构体现客户的还款意愿，家庭收支情况是否有不良嗜好注意还款意愿和还款能力以及是否存在欺诈的可能是否有犯罪记录直观的体现一个人的还款意愿和还款能力从业年限体现客户的盈利能力现有设备体现客户的盈利能力和抗风险能力购机需求客户的经营情况，可能的经营风险，推断出客户的还款能力购机方式债权金额的多少及客户首付多少。

首付体现客户资金实力债权金额是还款能力的判断对比基数工程地点判断工程结款、施工地的环保政策等从而推断风险和利润点工程类型判断客户结款风险，从而判断还款能力1、姓名+身份证号：明确合同主体、能够获取客户的户籍地信息、客户年龄等

2、年龄：能够体现客户的还款能力和还款意愿3、健康状况：反应客户的还款能力和还款意愿4、户籍地：反应一个人的地域属性和文化属性5、现住址：方便寻找客户6、婚姻情况：一定程度上体现信誉和人品责任感等7、人民银行征信情况：直观的体现一个人的还款意愿和还款能力

8、是否有未结诉讼：直观的体现一个人的还款意愿和还款能力9、家庭结构：体现客户的还款意愿，家庭收支情况10、是否有不良嗜好：注意还款意愿和还款能力以及是否存在欺诈的可能11、是否有犯罪记录：直观的体现一个人的还款意愿和还款能力

12、从业年限：体现客户的盈利能力13、现有设备：体现客户的盈利能力和抗风险能力14、购机需求客户的经营情况，可能的经营风险，推断出客户的还款能力15、购机方式：债权金额的多少及客户首付多少首付体现客户资金实力。

债权金额是还款能力的判断对比基数16、工程地点：判断工程结款、施工地的环保政策等从而推断风险和利润点17、工程类型：判断客户结款风险，从而判断还款能力（四）重要资料的真假判断及查看1、身份证正面识别（原件辨认真伪技巧+第三方系统核验）

（1）证件尺寸：85.6mm*54mm*1mm（2）身份证号：前六位是户籍地（3）身份证号：第7-14位数字表示→出生年、月、日（4）身份证号：第17位表示性别→奇数为男，偶数为女（5）手感：真身份证手摸有前凸后平的感觉，四周压封平实，清透；假身份证手摸多有前后双凸的感觉，四周压封处多有胶熔性气泡反映

（6）注意字体排版“居、民、身”三个宋体字，是公安局为二代身份证专门设置的，其中“居、民”二字的横笔右边不出头，与数笔齐平；“身”字中间两横与右侧竖笔不相连（7）正面长城图案查看定向光变色“长城”团自然光条件下查看，观察不到图案；当垂直于光源旋转图案观察时，图案反射光颜色依次为：橘红色、绿色、蓝色。

（8）查看相片下方“中国CHINA”字符，可观察到“中国CHINA”字样，字符串周转有渐变花纹，外围图案呈椭圆形（9）数字识别：“1”顶端有明显的弯钩；“2”的的下端较为圆滑，非明显锐角；“3”顶端齐平无弯钩；“4”顶端不封口；“5”与“9”的底端自然延伸，无向下弯曲；“6”顶端自然延伸，无向下弯曲；“7”的左下方斜线明显弯曲，非直线；“0”顶端和底端略平

（10）看有效期：年满16-25周岁的公民，有效期为10年；26岁-45周岁，有效期为20年；46周岁及以上为长期有效如果无法见到原件的话可以通过第三方数据系统验证，第三方系统现在能够实现名字和身份证号是否匹配的验证。

2、信用报告（原件真伪辨认技巧+如何查看征信报告）这一项是对个人征信报告真伪识别的重要环节，现在对于个人征信报告越来越重视，但是有些人的征信逾期很严重，在银行申请不了贷款，所以会在这方面做一些PS，这里我简单说几个关于征信的真伪识别方法。

（1）纸张质感现在的“纸质版征信报告”必须是本人带着自己的身份证去人民银行打印，如果是网络查询个人征信报告，可以在网上直接查询即可真实的征信报告纸质是不同于A4纸，质感厚重而且光滑，如果是A4纸模仿的，则纸张薄而软，可以用手感体验对比一下。

（2）字体征信报告的首页字体“个人征信报告”“征信中心”等标题和栏目名称都是加粗和正楷字体，模仿的征信报告则没有细分（3）底纹真正的个人征信报告打印出来的纸张底纹会显示“征信中心”“中国人民银行”等字样，这一项也是模仿的征信报告没有的。

对于征信报告的基本识别大概就这3种方法，但是最可靠的还是代查征信和代打征信，业务员可以陪同客户本人去人民银行打印征信报告，这个也是最直接和最保证的方法（4）怎样看征信报告征信报告的组成：（现场打印的详版）。

（5）个人基本信息征信报告包括个人信息的八项内容：1）个人基本信息；2）配偶信息；3）居住信息；4）职业信息；5）单位电话；6）住宅电话；7）学历学位；8）通讯地址具体看这些项之前说一下信息来源，这些信息是银行采集的，主要是通过个人在与银行发生业务时填写的。

因为与银行发生业务的频率不同，具有时间的沿革性，有些信息填写时又有遗漏，所以这些信息并不完善但是对我们了解客户还是很有帮助的（6）身份信息1）性别；2）出生日期；3）婚姻状况有的客户申请贷款写着已婚，但是征信报告却显示“未婚”，则需要核实客户目前的婚姻状况是否真实；。

4）手机号码这个也是挺重要的，有很多贷款审核不注重这些小信息，像征信报告出现的客户手机号码与填写贷款申请的手机号不一样，则要考虑客户是否有2个手机号，或是客户更换手机号的频率；有一段时间我们老板就经常和我们开一个玩笑，他说我这人人品特别好，从来不欠别人的钱，你看我手机号用了10多年没换过，从不怕有人打电话来和我要账。

手机号的使用年限就代表一个人的信誉；5）单位电话；6）住宅电话；7）学历学位一个人的文化水平决定了客户的素质和修养，对还款意愿也是一个基础判断，在后期的催收中最能体现出来；8）通讯地址这里显示的地址，是客户在银行办理业务的时候填写的最近居住地址，这个对客户填写贷款申请的居住地址可以做一个对比。

（7）配偶信息这一栏是了解客户目前婚姻状况的一项重要依据，如果这一栏目里填写了有相关信息，比如配偶姓名是XXX，证件类型是：身份证，证件号码：XX……XX，工作单位和联系电话均有显示，则此处需要与客户填写的贷款申请资料进行一个对比。

像我之前就遇到过一份征信报告显示的配偶一栏与贷款申请表的配偶一栏中，姓名和身份证均不一致，后来经过了解，客户是二婚，那这个情况就需要了解清楚，以免造成客户信息不符（8）居住信息这一栏也许很多人都不是很注重，往往忽视这部分细节，但是这一项对客户的后期催收很有帮助。

例如，这一栏目里有标注1-5编号，分别备注了客户最近更新的居住地址，则需要关注客户变换居住地址的频率，如果客户长期出现的居住地址都没有变化，说明客户的家庭稳定性较好，最近几年都没有变换居住地址，换句话说，如果在这一栏里，连续出现5个不一样的居住地址，说明这个人一直在频繁的变换居住地址，稳定性是较差的。

（9）职业信息这一栏目介绍的是个人的工作单位和单位地址，工作单位显示的个人所开办过的公司或个人的商铺或上班过的单位这些对客户的从业经历有一定的参考作用（10）这里还有两个信息容易被忽略：1、数据发生机构：可以看到客户经常活动的区域，后期执行时采取悬赏公告时可以将这个地区设为重点关注地区。

2、可以看到他和银行的业务量多少，如与多家银行都有业务发生那么这个人的商事活动或经济往来一般比较频繁也可能是习惯信用卡消费的人3、信息更新时间：如果信息更新频繁，如样例中这个人，不是最近发生非常态的经营情况就会他很缺钱，这些信息是申请贷款和信用卡时留下的。

（11）信息概要信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了客户的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数样例中：未销户信息汇总，可以推断客户有倒信用卡的嫌疑平均额度与最高使用额度相差不多。

证明客户现在有这么多的资金缺口（12）信贷交易信息明细这部分包括客户在银行名下的贷款和贷记卡的使用情况和记录，这项内容算是个人征信报告里面最重要的一部分，所以大家都比较看重这一块，因为这部分能充分体现客户的还款意愿，也就是我们常说的客户在银行的还款是否有逾期。

（13）贷款记录这一栏目记录了个人在银行名下的所以贷款记录，包括抵押贷款，担保贷款和信用贷款像我们常见的有房贷，生意经营性贷款，小额消费贷款等，每一笔贷款记录的是24个月内的还款记录，2年外的还款有逾期记录的也会在每笔贷款的下方体现。

（14）贷记卡所谓的贷记卡就是个人名下的信用卡现在信用卡使用较多的有招行、交通、浦发、中信、工商等，信用卡的还款记录和贷款还款记录是相同的，它会在每一张未销户信用卡的下方显示账户状态，已用额度，最近6个月的平均使用额度，最大使用额度、本月应还款、本月实还款和当前逾期期数/金额，比如一张招行信用卡额度是2万，已用额度是19900，说明这张信用卡已经透支完了，那本月应还款正常情况征信显示的是最低还款额，也就是1990，如果本月实还款显示的是19900，说明这个月是全额还款，没有产生逾期金额，那客户的还款记录是良好的。

如果在24个月外有逾期过，则在下方会有记录，如2011年06月-2014年3月的逾期记录显示：2011.09 逾期持续月数是1，逾期金额是102，则说明他在2011年的9月有过一次信用卡逾期，逾期金额是102元，这个情况一般客户都会解释说是忘记还款或者是晚还了几天，像这样的情况，可以作为适当的了解，属于逾期情况不严重，但是对于一些2年外的严重逾期的，则需要重点关注，比如有一张中信信用卡2年外有连续1年的逾期期数都是7，说明这张卡在某年的连续12个月持续逾期，也就反映了他在当年信用卡没有还款且可能是恶意未还款，不论金额大小，如果解释不合理，则认定为是恶意逾期，一般像这样的逾期情况，是很难在银行或者小贷公司申请贷款成功的

（15）准贷记卡准贷记卡是储蓄卡和透支卡合并的一种卡种，可以说是贷记卡的前身，像现在都很少有人再使用了，这一项的查看其实和贷记卡一样（16）要点信息：看担保情况信用卡报告中除了要看看居住信息、贷款数据、信用卡数据，担保情况，也是咱们需要看的数据之一。

如果担保人的贷款出现逾期或未按时还款，这样也是会影响信贷记录的，那么相应的也会影响贷款担保人有连带责任，so，最好还是慎重担保比较好（17）公共信息“公共信息”包含最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

（18）查询记录这里记录的是个人在银行申请办理业务如贷款和信用卡的查询次数和记录，一般在征信的末尾都有显示，这里重点 查看查询日期、查询操作员和查询原因，一般大家常见的查询原因有：贷后管理，信用卡审批和贷款查询，一般都是这3项。

如果个人在这里的查询次数过多，说明他在查询日期内的资金需求很频繁，短期内一直在缺资金，所以要考虑他存在的负债情况了（19）报告编著说明上面总结了如何查看征信里面的内容，从开头第一项到最后结尾，这里再加一项，就是对于个人征信报告里面交易记录显示的代码解释，一般代码有N,1-7，C,G,#,*,/。

这里逐一备注下：N-正常，是指当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内；1-表示未还最低还款额1次；2-表示连续未还最低还款额2次；3-7如上累计；C-结清的销户；G-结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；

#-账户已开立，但当月状态未知3、流水（原件真伪辨认技巧）（1）结息日，正常银行的结息日为3、6、9、12月的20日（2）对公：节假日一般不出帐（3）大额流水可以核对原因合同资料（4）每月银行的还款和征信报告对应查看。

（5）核对前后余额是否衔接原来流水还可以查看纸张、虚线、字体排版等。现在有些银行是自助查询打印的，打出来的就是A4纸复印件， 就不在这里和大家分享了。（五）信审调查与进一步资料收集

（六）还款能力分析和还款意愿分析还款能力与还款意愿分析是整个信审工作的核心客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备还款能力和还款意愿综合进行判断就要遵循一定的规律对借款人信息进行交叉验证和逻辑推断。

交叉验证是通过不同途径确认信息正确性的方法调查交叉检验就是在资料整理、信息归集、信息调查中和信息分析、后期的债权管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反映客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

交叉检查有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。

我们回想一下：上面我们说的电话核实的案例就是一个非常典型的对信息真实性的交叉验证征信报告与身份证复印件上信息的的核对也是一个简单的交叉验证征信报告上的房产贷款信息和流水的每月固定支出也是一个交叉验证（比如客户有一笔25万元的房产抵押贷款，每个月还款1600元。

那么我们就要看流水中有没有这笔钱的支出）还有司机人数在流水上的体现，客户经营回款在流水与客户回款情况、客户的设备数量、客户的施工状况等等1、交叉验证常用的方法：（1）口述核定法口述核定法就是根据客户对日常经营情况的的口头阐述来做交叉检验。

（2）流水核定法流水核定法就是根据客户工程款结算与经营支出走银行流水(对公或对私)的金额反推工程量和设备的数量等（3）账本核定法账本核定法就是根据客户手工账本记录的流水帐合计得出客户的销售额（4）产能核定法。

产能核定法一般可分为机器产能：收入=(单个机器每日产能*每年开工率*365天*机器台数*产品单价)（5）里程核定法里程核定法主要针对运输企业的车辆在一定期间内的运输公里数推理其工程量2、逻辑推断用《变量》里城市盯梢者这段将凡是必有其因，所有的事情都不是孤立发生的，都有其背后的原因，遵循其背后的逻辑。

去过墨尔本会发现乞丐早上五点钟出门，六点钟回去睡觉这个规律是为什么？咖啡店大概会在五点半到六点钟之间把剩菜和面包扔出来垃圾车6点过来收垃圾为什么超市把牛奶放在最里面？为什么？因为有80%多的顾客都买牛奶。

这样就能让顾客走到最深处，尽可能多的与商品相遇还有大家在网上都可能看到过，说在超市里想买特别实惠的东西要抬头伸胳膊或蹲下来寻找因为超市把做容易拿到的地方摆放的是利润最高的产品尔摩斯原话：排除所有不可能，剩下的即使再不可能也是真相。

这句话的意思是信审中的逻辑推断一定要遵循这个原则，没有排除风险可能的情况下，我们就不相信这是真相我们做信审就要找到背后的这些逻辑关系，站在行业逻辑里去评判客户的经营信审过程中，客户无正规可信的生活、生产财务数据的情况下，通过行为、事件发生的一般规律进行验证、推断客户还款能力和还款意愿的方式。

一般来讲，同一个人身上发生的行为、事件是有一定的关联的、而不是各自独立的这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户信息并推断客户还款能力和还款意愿的非常有用一种方式。

我们再回想一下：我们举的温州商会会长的那个案例，我们就用到了逻辑推断（七）出具信审意见出具信审调查报告内容一般包括以下几个方面：1、客户基本情况介绍2、客户资产情况级负债情况3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。

4、本次购买设备、购买方式、债权期限、购买原因5、保证或抵押情况分析6、贷款风险评价7、调查结果和结论8、风险提示9、履约情况等，做好客户一旦违约的预案（八）撰写信审报告要遵从的原则1、实事求是报告应以事实为依据，实事求是地陈述信审情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录客户提供材料上的语句。

特别对客户经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断2、条理清晰报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明3、分析透彻报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析4、逻辑合理报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范5、文从字顺报告应是在实事求是的前提下，注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。

6、最后确认很多地方将这一部分归到档案管理中，但实际是信审的工作（1）归档资料确认 ：完整性、合规性再次进行审查（2）合同的审查应当遵循以下原则   1）一致性：对整套合同信息的一致性进行审查，如购车人身份证上或户口本上的信息一致，购车合同与担保合同上的金额、期限一致，有没有错填、漏填事项。

签合同的人是否为我们信审审查的人（归档签字现场照片合同+客户+身份证）  2）逻辑性：对整套合同的逻辑性进行审查，不能出现逻辑错误债务到期日晚于债务发生日，主债务合同的日期早于担保合同的日期举例：曾经在执行局遇到过这样的一个案例。

A公司在B公司短期拆借一笔款项，A公司违约一直未还，后来B公司一直上门催要，10月1日A公司无奈与B公司达成还款协议，约定一个月后还款B公司害怕A公司再次违约，为减少诉讼成本和诉讼期限，要求对还款协议赋予强制执行效力。

后因为双方提公证资料拖延，10月30日双方到公证处签订了还款协议，在还款协议上还款最后到期日与协议签订日均为10月30日后A公司没有还款，B公司依据公证执行证书申请执行后，A公司抓住这个逻辑问题“协议签订日即是到期日，没有给予履行合理期限，合同目的根本无法实现，A公司签订的还款协议具有被胁迫性”申请法院驳回了B公司的强制执行申请。

  3）合法性：对整套合同的逻辑性进行审查，如公章、签字、手印是否合规，法人担保是有股东会或董事会（股份有限公司）的同担保的决议举例：盖章,盖章（签字）的位置是否正确，购买人的章（签字）要盖在购买人后面，担保人盖章（签字）要在担保人的后面。

（九）信审人员的自我修炼1、品格修炼（1）以公司利益为先（2）尊重制度、严格执行流程（3）责任心（落实到最后一步）（4）严谨性2、能力修炼（1）始终持有怀疑的态度（2）尽可能了解客户群体（我们的客户群体很明确）

（3）了解施工的运作（4）掌握行业规律（5）学习行业政策（6）关注经济发展

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作者简介任立华山东大学法学硕士，北京法阁咨询服务管理中心首席顾问，全国千名涉外律师人才库律师、二级律师（副高）、民建中央企业委员会上市公司专委会委员、中国起重机械产业创新卓越人物、中国工程机械工业协会《厂商代理权合同范本》评审专家组副组长，中国工程机械工业协会代理商工作委员会(DCCCM)特邀风控专家，中国路面机械网特邀专家、宁夏回族自治区人民政府法律咨询委员会委员，宁夏青联委员、零壹租赁专栏作者。

代表作：《融资租赁法律风险防范指南》（中国经济出版社）、《天下无债：卓有成效的债权管理原理和实践》（中国经济发展出版社）。