1.纸质版征信报告修改

Y分析传统个人征信指标体系存在的不足，采用层次分析法构建区块链视角下个人信用评分模型，证明应用区块链技术可使个人征信指标体系更为全面、深入和可操作在梳理国内传统信息共享机制面临挑战的基础上，基于国内外区块链视角下个人信息共享机制优化案例分析，提出构筑联盟链数据共享平台、行为追踪与信息共享促进行业自律、共享可追溯数据以实现穿透式监管、利用智能合约贯彻落实法律法规等四方面优化对策。

2.怎样修改纸质个人征信

指标体系与信息共享机制优化是个人征信体系改进的核心区块链作为数智时代的新技术，具有去中心化、可追溯、非对称加密、智能合约等特性，能够实现信息共享、数据加密、自动执行等功能习近平总书记在2019年中央政治局第十八次集体学习时强调，把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。

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我国从1999年开始试点个人征信业务，已历经从试点服务到全国推行、从央行主导到公私融合、从传统模式到互联网征信的转变目前应用区块链技术优化个人征信体系的研究并不多见，本研究可为中国等新兴工业化国家创新构筑信用生态提供可参考的路径。

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#01传统个人征信指标体系及信息共享机制面临的挑战（一）传统个人征信指标体系面临的挑战Ⅰ.指标体系不全面中国人民银行（以下简称央行）征信中心提供的个人信用报告主要反映受评人与政府部门、银行等相关的信用信息；而互联网征信机构采用的评分依据是受评人在使用本机构产品时的行为记录。

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但是，无论是央行征信中心这样的公共征信机构还是互联网征信机构，其采用的指标体系都无法全面评价个人的社会信用情况即便是相继获得个人征信牌照的百行征信、朴道征信等新型征信机构，其信用信息目前也都难以形成公平、系统的个人信用评价。

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Ⅱ.偿债能力分析深度不足芝麻信用分及小白信用分的评分依赖于互联网数据，其评分要素涵盖行为偏好、人脉关系等项目，追踪评价受评人购物、转账、理财、缴费等活动中的偏好、稳定性，相较于美国费埃哲公司（Fair Isaac Company）推出的FICO信用分就受评人的信用偿还历史、信用账户数、信用使用年限、信用账户类型、新开立信用账户等展开的评估，涉及互联网应用场景更广，但偿债能力分析深度不够，难以对受评人做出深入评价。

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（二）传统信息共享机制面临的挑战Ⅰ.拥有征信数据的相关机构缺乏有效共享合作现有的公共征信与市场征信这种中心化征信体系使得征信机构之间、征信机构与其他机构之间缺乏有效的共享合作机制央行征信中心个人信用报告中的主体内容是过往的信贷记录，补充内容是来源于政府相关部门的公共信息，对缺乏信贷记录的新人不友好，与互联网密切相关的社交记录、购物记录、支付记录等并未体现。

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百行征信仅为少数金融机构、企业提供个人信用报告产品，暂未有更成熟、适用性更广泛的产品面世其八家股东中，芝麻信用、腾讯征信、前海征信数据最丰富，但没有对百行征信的人才、技术和数据输出，阿里和腾讯则公开拒绝提供金融消费数据。

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Ⅱ.行业内部存在不良竞争缺乏约束的非法机构在政策边缘倒买倒卖个人信息，对正规征信机构造成“劣币驱逐良币”目前，获得央行个人征信业务牌照的公司仅有百行征信、朴道征信，但是企查查数据显示，与征信服务相关的公司有2000家左右。

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中国征信行业缺乏透明度，造成征信机构整体获取数据的成本较高、渠道受限，形成一座座“数据孤岛”Ⅲ.征信机构信息采集存在时间差自然人的信用信息是按照月度、季度、年度等固定节点上报，可能出现管理真空情况，造成采集的信用信息过时或与即时情况不符，不利于信用风险预警机制的施行，影响第三方征信机构与央行开展工作。

根据《征信机构管理办法》第二十八条和第三十一条的规定，个人征信机构仅需每年向央行上报一次，上一年出现的违法违规行为，在下一年才有可能引起重点关注Ⅳ.法律法规执行存在困难从征信行业规范看，《征信业务管理办法》第三条明确“信用信息”指为金融等活动提供服务，用于识别判断个人和企业信用状况的各类信息；第七条规定采集个人信用信息应当遵循“最小、必要”的原则；第十六条规定征信机构不得篡改原始信息；第二十四条规定信息使用者不得滥用信用信息。

实践上，判断个人信息是否属于信用信息、是否“最小、必要”，存在主观性；是否篡改信息、滥用信息，需要通过技术手段追踪与规范，仅仅依赖征信从业者的职业素养实现的可能性较小同时，《征信业务管理办法》第三十一条规定，应当保障征信系统运行设施设备、安全控制设施设备以及互联网应用程序的安全，防范非法入侵和破坏。

但传统的中心化系统易受黑客攻击、信息丢失后难以恢复，潜在的安全性风险极高

#02区块链视角下个人征信指标体系优化设计与分析（一）区块链视角下个人征信指标体系优化设计Ⅰ.区块链优化个人征信指标体系设计将个人征信要素划分为五大类指标Bi（i=1，2，3，4，5），建立区块链视角下个人征信指标体系，遵循合法性、系统性、可操作性、重要性、公正性“五原则”。

通过采集、分析相关信用信息，更多角度对个人信用情况作出综合评价第一，以央行征信中心的个人信用报告为基础，借鉴FICO评分方法完善信贷记录，添加信用账户的类型、信用账户的使用年限等指标，反映个人过往的信贷情况。

第二，引入区块链技术，打通信息提供方、征信机构间的信息流，如税收情况、海关记录等与公共行为相关信息，理财情况、消费水平、购物习惯等与履约能力相关信息，以及好友信用、好友人数等与社交情况相关的信息Ⅱ.个人信用评分层次分析模型设计

层次分析法于20世纪70年代由美国运筹学家萨蒂（Satty）提出，是一种多准则决策分析方法，综合了德尔菲法和数理统计方法的科学性学者Zhao Y.已将其应用到个人信用评分本研究构筑了区块链和传统视角下个人信用评分层次分析模。

型（如图1所示）。

图1 区块链和传统视角下个人信用评分层次分析模型Ⅲ.运用层次分析法确定各评级指标权重的步骤第一，评价同一层次各元素的相对重要性，构造两两判断矩阵，并采用萨蒂教授提出的1—9标度法给予一定的分值具体来说，需要依次确定元素x1、x2、x3、…、xm对其同一上层元素的权重排序。

这些对应的权重p1、p2、p3、…、pm需要满足0≤pj≤1，且 ∑ mj=1 pj=1第二，根据判断矩阵数值计算下层元素所占上层元素的相对权重第三，判断矩阵需要检查可靠性，即进行一致性检验一是计算一致性指标CI，。

。二是查找平均随机一致性指标RI。萨蒂给出了1—9阶对应的RI值（见表1）。三是计算一致性比例CR，

。CR<0.10时，通过一致性检验；否则应进行修正。四是计算各层因素的最终权重并排序。

（二）区块链视角下个人征信指标体系优化分析本研究采用个人信用评分指标体系问卷调查，将信用领域专家评分结果使用yaahp层次分析软件处理首先分别计算各专家的判断矩阵，然后将计算得到的排序权重均值作为综合权重（见表2）。

当征信机构能够从区块链信息共享平台收集更多与个人行为偏好相关的信息后，履约能力和社交关系要素的重要性得以凸显，合计权重占个人总评分的30%以上从灵敏度分析结果看，随着履约能力和社交关系权重的上升，倾向于选择基于区块链的信用评分模型的程度越高，而且模型倾向程度对社交关系因素的灵敏度大于对履约能力因素的灵敏度。

灵敏度倾向程度越高，说明区块链评分模型的优越性越显著然而，随着个人基本信息要素、历史信贷记录要素及公共信用记录要素权重的上升，基于区块链的个人评分模型与传统评分方法的倾向差异度变小

来源：作者根据yaahp软件运行结果整理#03区块链视角下个人征信信息共享机制优化（一）案例Ⅰ.华为云案例华为云以在线方式将全球领先的云计算、大数据、区块链、人工智能产品与服务提供给全球客户，助力各行各业实现数字化转型与智能化升级。

华为云提供两种“区块链+个人征信”解决方案，促进信用数据共享合作，在数据安全前提下充分释放数据价值区块链欺诈“黑名单”共享解决方案（如图2所示）基于华为云区块链服务，通过加快吸纳银行、消费金融企业、互联网金融平台等国内各类金融机构加盟，进一步丰富数据，让链上客户画像更多元，致力于打造多平台、跨行业的信用数据共享平台，助力整个行业反欺诈和风控水平得以全面提升。

构建欺诈“黑名单”共享联盟链，能够实现欺诈“黑名单”可信安全共享，降低欺诈风险

图2 区块链欺诈“黑名单”共享解决方案的架构华为云提出的区块链联合征信解决方案，能实现数据合作和防止数据泄露，避免多方数据标准不同而导致的接口和工具不统一，保障数据提供和协作过程的信任及多方利益分配或激励措施的公平透明。

该方案利用联邦学习、隐私保护、区块链技术，打造数据安全共享的基础设施，解决机构之间数据合作过程中的数据安全和隐私保护问题，达成数据可用不可见及阅后即焚（如图3所示）

图3 区块链联合征信解决方案的架构该方案具有三方面竞争优势一是高效灵活支持多种高效共识算法，切换灵活，秒级共享（5000TPS+），多角色节点和成员可动态加入、退出，采用容器化物理资源管理二是隐私保障完善的用户、秘钥、权限管理和隔离处理，多层加密保障，国密和同态加密等隐私处理，可靠的网络安全基础能力，保障运营安全无忧。

三是安全可靠全方位安全防护，国内唯一全平台、全节点、全服务通过PCI-DSS安全认证，保障数据更加安全可靠Ⅱ.LinkEye案例LinkEye立足于中国、东南亚和欧洲等国家和地区征信市场，是基于Hyperledger Fabric的联盟链解决方案。

不同国家可以根据各自的规则和规定来使用联盟链存储信用数据，而联盟链之间可以利用接口（APIs）来连接和访问信用数据，最终形成一个全球信用数据联盟网络LinkEye平台的架构可以分为基础层、服务层和应用层共三层（见图4），具有安全性、高效性、可拓展性和易得性。

LinkEye创新构建了基于区块链技术的信用联盟，通过黑名单、会员、信用、仲裁、信息共享、智能定价、数据安全防火墙、开放接口等八项核心机制，确保联盟高效运作

图4 LinkEye平台的架构（来源：作者整理）平台具有三方面竞争优势一是信息开放共享在传统中心化结构下，数据完全存储在中心节点上而区块链是一种分布式数据存储技术，允许在没有中央机构的情况下，各机构或个人之间进行数据交易。

二是系统安全可靠在传统中心化结构下，信息存在被篡改、删除，或被非法出售给其他方的风险利用区块链技术，LinkEye可以确保数据一旦发布在区块链上，就不会被修改或删除，从而建立一个可信的数据系统三是机构资源丰富。

吸引足够多高质量成员加入是发展信用联盟的关键，而LinkEye团队拥有多年的信贷行业工作经验因此，平台通过与中国和马来西亚的信贷机构建立战略伙伴关系，迅速启动并生成了数百万条初始信贷数据Ⅲ.Norbloc案例。

Norbloc是瑞典的一家区块链KYC解决方案提供商，专注于为欧洲市场提供区块链平台和应用该平台的运行主要有四个步骤：第一，用户创建包含自身信息的电子文档（KYC文档），并与有权限的金融组织共享；第二，金融组织验证电子文档的可靠性，如果符合要求，即将文件储存于区块链平台中；第三，经验证的文档成为评估用户信用的重要来源，用户也可以通过授权的金融组织来更新KYC文档；第四，金融机构评估用户信用，并检查信息审阅者及。

信息更新时间，确保评估结果的可靠与一致该平台具有两方面竞争优势一是从机构角度来看：第一，具有较高的数据可获得性平台利用KYC文件和分布式区块链存储结构，实现了有效的数据存储和高可用性第二，安全性高平台以最新的P2P分布式模式进行保护，确保所有客户的KYC数据和元数据都以最安全的加密方式共享和存储。

第三，具有合法性平台已经过法律评估，符合GDPR（欧盟《通用数据保护条例》）和第4条AML指令的要求二是从用户角度来看：第一，拥有数据所有权用户拥有数据控制权，可以随意使用该平台更新、共享或撤消机构对其数字KYC文件的访问权限。

第二，效率高与以往的“数据孤岛”模式不同，在该平台上，用户可以及时管理自己的KYC数据，确保信息唯一、正确第三，具有商业价值用户可以在该平台上以“许可证”（permission）的方式提供和共享数据，取代了传统纸质流程，加快了账户审核的速度。

Ⅳ.Spring Labs案例Spring Labs是2017年由个人贷款平台Avant的创始人和董事会成员创立的一家美国企业，旨在改变信用评分方式，为那些可能缺乏信用记录的人提供信用信息，削减Equifax这类中介的作用。

它的网络平台Spring Network使用基于区块链的点对点模型，重塑原有的中心辐射型模型，允许参与机构直接共享数据Spring协议通过高级加密技术和区块链技术促进敏感数据的安全共享，使消费者、金融机构保持对数据的控制和交换。

Spring Network主要可以提供两种产品：一是欺诈和身份证明产品，贷方可比较借款人的信息与其他网络参与者看到的信息，验证身份数据并实时监测欺诈行为；二是收入稳定性指数，通过预测模型，预测雇主信息、地理位置、行业和收入的稳定性。

该平台具有两个竞争优势一是更强的信息共享能力在该平台上，高信任特性允许参与者访问以前不可用的数据授权机构可以轻松共享信息，在脱敏的情况下，使用竞争性的敏感数据来验证消费者身份、预测欺诈行为二是更高的信息保护能力。

平台使用基于可信任、可交换的加密方案构建新颖的隐私保护令牌技术，确保参与者之间安全、匿名地交换相关数据，而平台不会存储任何用户的敏感信息（二）案例ilna分析由上述案例可知，区块链构建联盟链①信用信息共享平台，可优化个人征信信息共享机制。

Ⅰ.信息共享，消除交流壁垒联盟链信用信息共享平台使用去中心化结构（见图5），允许在没有中心机构的情况下机构或个人之间进行数据交易，打通了数据流通的途径，有助于征信机构获取更丰富的指标要素，形成全面、系统的信用评价结果。

传统征信过程使用中心化模式，征信机构作为中心节点从信息提供方收集信息并处理和存储，信息使用方从征信机构查看、调用评价结果此时，不仅信息使用方无法获得原始数据，征信机构A与征信机构B之间也无法共享各自拥有的数据。

图5 联盟链信用信息共享平台去中的化结构Ⅱ.隐私保护，防止数据泄露在联盟链去中心化结构下，每个超级节点都保存了一份完整的数据库，任何一个节点数据库的损坏都不会造成区块数据的丢失，数据的抗损毁能力和可恢复性更好。

节点之间无需经过第三方就可以直接传输数据，降低了数据泄露的风险此外，非对称加密技术有助于机构安全、匿名地交换数据，信息发送者使用公钥加密，信息接收者使用私钥解密，有效防范隐私泄露Ⅲ.管理更新，本人拥有控制权

在Norbloc案例中，用户本人拥有数据控制权，可通过颁发“许可证”方式提供和共享数据，还可随时撤消机构对其数字文件的访问权限在LinkEye案例中，平台提供对外开放的查询接口，任何用户都可以输入完整ID访问公共黑名单，或支付代币获取详细报告。

区块链技术赋予自主选择个人数据开放程度的能力，当任何组织或机构在网络上发起对个人数据采集的需求时，需要支付类似价值交换的介质，即数字代币作为获取个人数据的回报利用区块链进行数据确权，有助于保障数据主体对本人数据占有、使用、收益和处分的权利。

（三）区块链视角下个人征信信息共享机制优化Ⅰ.构筑联盟链数据共享平台在实现组织机构数据共享方面，联盟链以其对隐私安全控制更具灵活性和可操作性优于公有链，以其运作空间更宽、效率更高优于私有链联盟链指有若干个机构共同参与管理的区块链，数据只允许联盟成员机构进行读写和发送。

因此，个人征信系统采用联盟链，能够连接不同的信息提供方、民营征信机构和公共征信机构Ⅱ.行为追踪与信息共享促进行业自律区块链对信息的记录具有永久性、不可更改性，且可以在全网范围内搜索对征信机构而言，“一次性博弈”不复存在，都是多次博弈，有助于形成良好的行业氛围。

如果征信机构倒卖用户信息，被央行处罚或者被同业举报，将被永久性记录在区块链上，从而不再被信任，甚至造成丧失联盟链权限的后果此外，信息共享降低征信机构的征信成本、合理配置社会资源这有助于促进征信机构将更多资源放在信息的整合与评估流程中，提高国内征信机构。

业务能力，增进社会整体福利。

Ⅲ.共享可追溯数据以实现穿透式监管对于央行诚信监督，联盟链的使用不仅提高链上信息提供方、征信机构、信息使用方的信息透明度，而且使得央行自身的信息更加公开透明如果央行对某民营机构的征信结果提出质疑，那么联盟链上所有人都可以投票，评价央行处置原因的合理性及处置结果的公正性。

对于征信机构监管，央行作为区块链上的一个节点，有权查看征信机构提供的征信结果征信机构A如果频繁调整关于个人甲的信用评估结果，且无法提供正当理由，则可以通过区块链追溯调整原因和调整人员，检查是否有舞弊情况发生。

借助联盟链，央行能实现对征信机构的动态监管，减少暗箱操作、徇私舞弊的风险对于个人征信管理，征信机构作为区块链上的一个节点，有权查看并分享信息提供方的每一条数据如果个人甲在A银行发生了不良信贷记录，那么通过A银行上传的数据，征信机构就能实时查看相关信息，调整征信评估结果，防止甲再通过B银行贷款来偿还A银行的不良信贷，发生以贷还贷的不良循环，将信用风险尽早排除。

借助联盟链，征信机构可以共享“黑名单”，实现“穿透式监管”，实时监控所有节点的上传数据，化被动为主动，及时更新与个人征信相关的信息，防范风险事件的发生对于异议解决，虽然个人不具有在联盟链上写入、使用数据的权限，但是可以开放接口阅读链上非加密公开信息。

个人一旦发现自己的征信结果、详细记录与实际情况不符，就能及时提出异议，请求修改错误的征信结果，减少不良征信对个人生活产生的不利影响Ⅳ.利用智能合约贯彻落实法律法规智能合约技术可以应用在法律法规执行场景中，规避业务人员执行契约时可能发生的执行漏洞或者舞弊行为。

以越权查询场景为例，设定组织机构进行个人征信查询必须经过个人签名授权，尤其对于“硬查询”，即便已有授权也必须在查询时通过电话、短信或邮件通知被查询人，否则限制查询人的查询权限如果个人征信已被查询，但事前并不知情，则可以通过电话、短信或者邮件链接进行申诉，撤消查询记录，减轻非法查询带来的不良影响。

#04研究结论与展望

本研究聚焦个人征信指标体系和信息共享机制优化，采用层次分析方法构建区块链视角下个人信用评分模型，运用案例分析法研究优化信息共享机制，得出如下主要结论第一，区块链视角下个人信用评分模型的指标体系更为全面、深入和可操作。

层次分析结果表明，当征信机构从信息共享平台收集更多与个人行为偏好相关的信息后，履约能力和社交关系的重要性凸显，合计权重占个人总评分的30%以上灵敏度分析发现，履约能力和社交关系所占权重越高，区块链评分模型相较于传统评分方法的优越性越显著；个人基本信息、历史信贷记录和公共信用记录权重上升，区块链评分模型与传统评分方法的差异度降低。

第二，“区块链+个人征信”具有可行性和信用生态创新优势国内外区块链视角下个人征信案例揭示，利用区块链构建联盟链信用信息共享平台的优势是：提高机构间的信息共享能力，消除交流壁垒；增强个人隐私的保护能力，防止原始数据泄露；用户可以管理和更新自己的个人数据，本人拥有数据控制权。

中国应当在构筑联盟链数据共享平台、行为追踪与信息共享促进行业自律、共享可追溯数据以实现穿透式监管、利用智能合约贯彻落实法律法规等四个方面综合施策，破解国内个人征信信息共享机制在数据机构、行业自律、行政监管、法律法规等四个方面的痛点。

未来研究展望方面，美国主导区块链基础层和技术层产业竞争格局，中国在个人征信等应用层发展迅速，中国宜加快战略布局研究从核心技术产业布局看，根据wind区块链产业分析发现，美国核心技术研发公司较多，研究领域广泛，在全球范围内有着重要的地位。

从专利数量看，中国专利保护协会数据显示，截至2020年8月，全球共有3924件区块链授权专利，美国占比最多，达39%，韩国、中国分列第二、第三；中国公司阿里巴巴拥有区块链领域的授权专利最多，其次是美国的IBM。

从人才培养看，Coinbase发布的《全球区块链教育领导者》报告显示，2019年56%的全球顶尖大学至少开设了一门关于加密货币或区块链的课程在全球区块链教育十强学校中，康奈尔大学排名第一；高校所属地区由美国、瑞士、丹麦、新加坡组成，中国未能入榜。

因此，中国应推动区块链基础层和技术层产业布局，并加快高校区块链课程和师资力量配置本文选自《征信》2022 年第 5 期，作者：丁 玲，段 丹，韩家平，马子由，麦嘉璐。

来源丨《征信》、源点credit编辑丨乔安校稿 | Archer欢迎分享到朋友圈转载请注明来源最近很多读者都在看

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